溫馨提醒：本資訊僅供參考，實際上仍需以貸款人條件與銀行審核限制，並依各家銀行最新規定及最終核貸內容為準。
有了「新青安」，貸款還是貸不到？
我是高雄永慶不動產的五寶媽小青。
自從政府推出「新青安房貸」（新青年安心成家房貸）以來，因為有「40 年期、5 年寬限期、最高貸 1000 萬」的超強優惠，吸引了非常多高雄的年輕人想進場買房。
但是，小青最近常遇到客戶卡在一個尷尬的點：「小青，我想用新青安，但我算完個人的收支比，銀行還是覺得我還款能力不足，額度給不到 8 成，怎麼辦？」
別擔心！即使有了新青安的 40 年拉長戰線，如果你的本薪真的算不過，找一位強力的「二等親」當保證人，就是補足那臨門一腳的關鍵！
今天小青就來教你，如何利用「新青安 + 保證人」的組合拳，順利貸到理想額度。
為什麼辦「新青安」還需要保證人？
新青安雖然把貸款年限拉長到 40 年，有效降低了每個月的還款金額（分母變小），讓收支比比較容易算過；但對於部分SOHO族、接案人員、或月薪較低的首購族來說，銀行的電腦系統算出來的風險分數可能還是過高。
這時候，保證人的功能就出來了：
1. 合併計算收入，直接提升還款能力
這是最直接的好處！當你個人的月收入不足以支撐新青安的 1000 萬額度時，銀行允許將「借款人」與「保證人」的收入合併計算。
- 具體操作： 銀行會把你們兩個人的收入加起來當作「分母」。只要合併後的總收入夠高，就能順利拿下新青安的優惠利率與成數。
2. 補強收入穩定性（領現金、自營商必看）
很多想辦新青安的年輕人是斜槓族或自營商，雖然有賺錢但缺乏漂亮的薪轉。
- 解決方案： 找一位工作穩定（如爸媽是軍公教、或兄弟姊妹在百大企業）的二等親當保人，能有效說服銀行：「放心，雖然他是領現金，但後面有個強力的後盾。」
法律小教室：找保人會影響「新青安」資格嗎？
完全不會！ 新青安的資格審核主要看「借款人本人」（你）是否符合：
- 年滿 18 歲。
- 本人、配偶及未成年子女名下無自有住宅。
- 未使用過舊制青安貸。
保證人的名下有沒有房子、有沒有用過新青安，都不會影響你的資格！ 保證人純粹是來幫你「加分」財力證明的。
魔鬼藏在細節裡：找保人前的 3 個注意事項
雖然找保人是神隊友，但在銀行的精算下，也有一些限制，小青要特別提醒大家：
1. 資格嚴格限制
銀行不是誰都能接受！通常嚴格要求必須是「二等親以內」的親屬（父母、配偶、子女、兄弟姊妹）。男女朋友、未婚夫妻或好朋友，通常是行不通的。
2. 「負債」與「生活費」也會同步合併！
這是最容易被忽略的陷阱！ 雖然收入可以相加，但保證人名下的負債（如信貸、車貸）以及最低生活費也會一併納入計算。
- 舉例來說： 計算支出時，銀行會從扣除 1 個人的生活費，變成扣除 2 個人的生活費（例如原本扣 1.6 萬，變成扣 3.2 萬）。
- 重點： 如果保證人自己身上也揹了一堆貸款，加進來反而可能「拖累」你的收支比。所以，請務必挑選財務狀況良好的親人。
3. 留意保證人的年齡
這點對想辦新青安 40 年的人特別重要！ 如果你找父母當保證人，銀行會考量「保證人年齡 + 貸款年限」。
- 如果爸爸已經 65 歲，加上 40 年貸款就超過 100 歲了，銀行可能會因此要求縮短貸款年限（例如變回 20 或 30 年），這樣就享受不到新青安 40 年的低月付優勢了。這點務必先跟小青或銀行確認喔！
結語：善用「新青安 + 保證人」，成家更輕鬆
總結來說，新青安是政府給的好工具，而保證人則是你的私人外掛。兩者搭配得宜，絕對能幫你解決「看得到吃不到」的貸款難題。
每一家銀行對於保證人的審核細節都不太一樣，如果你不確定自己的條件能不能辦新青安，或者在高雄（左營、鼓山、楠梓、仁武）有買賣房產的需求，歡迎隨時找小青聊聊！
我是五寶媽小青，幫你釐清貸款迷霧，找到最適合你的家！
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